旺季营销信贷投放，1个亿贷款额度怎样才最赚？-WPS表格"规划求解"帮你算

　　上回我教小白用"单变量求解"倒推贷款月供金额，这小子逢人就显摆，没想着却惹来了麻烦。今天，他却蔫头耷脑地抱着一摞报表，挪到我工位边上了。

　　小白叹了口气："哥，‘旺季营销’活动开始了，行里给信贷部下了 1 个亿的新增投放指标，分管行长让我先出个投放方案。可这钱不能乱放啊——要往个人房贷、经营贷、消费贷、票据贴现里分，既要收益高，还得守着资本充足率、房地产集中度、普惠小微这些红线……我一个头两个大，拿计算器算了一上午，都敲出火星子了，越算越乱。"

　　我皱眉说道：“这不是咱内审的活儿，你怎么揽上身的？”

　　小白苦着脸："不是我要揽，是行长听说咱们部门年轻人多，表格用得好，让多用WPS新技术，点名让我先拿个方案出来他参考一下。我这不——赶鸭子上架嘛。"

　　我乐了："你整天‘小牛不大抱着吹’，活该！但这不还是'倒着算'的活儿吗？上回教的‘单变量求解’呢？"

　　小白直摆手："单变量求解？它一次只认一个可变单元格啊！我这回是'好几样产品要同时定多少 + 还有一堆监管约束 + 还要收益最高'，它可招架不住。"

　　我端起茶杯点点头："说得对，这种'多变量 + 多约束 + 求最优'的活儿，单变量求解是真不行。得请出它的老大哥——规划求解。这在咱们银行搞信贷摆布、资金配置，可是个趁手家伙。"

　　小白眼睛一亮："规划求解？听名字就专业！快教教我！"

一、规划求解是个啥？

　　一句话：它是"单变量求解"的升级版，能在"一堆约束条件"下，自动调出"好几个变量"的最优值。

　　先把上回的单变量求解回忆一下：它就像只会调一个旋钮的师傅——你说"结果要 4000"，它就拧那一个按钮，直到拧到你想要的数。

　　可银行的信贷投放是啥情况？要同时决定好几样（房贷放多少、经营贷放多少、消费贷放多少……），还有一堆硬性红线（资本占用60%不能超、房贷占比不能破、小微贷款必须保底……），还想追求一个目标（收益最高）。

　　这种"多变量 + 约束 + 最优"的活儿，就得靠规划求解这个老师傅了——你告诉它"目标是啥、能改哪些格子、守着哪些规矩"，它就在后台把各种组合一遍遍试算，直到给你挑出一个既守规矩、又最赚的方案。

　　打个比方：单变量求解是"给你一个目标，猜出唯一那个数"；规划求解是"在你画的圈圈框框里，帮你挑出最划算的那条路"。放贷款也一样——把红线给它，让它帮你把每一分信贷额度都摆到刀刃上。

二、它藏在哪儿？

打开WPS表格，「数据」选项卡 →「模拟分析」→「规划求解」，就在"单变量求解"旁边。点开后会弹出一个"规划求解参数"对话框：

　　这个对话框是规划求解的核心操作台，我一边指着一边给小白讲：

　　"最关键的一点，"我敲了敲桌面，"目标单元格必须是公式算出来的，它才有东西可优化。这跟单变量求解是一个理。"

三、实战案例：1 个亿信贷额度怎么配置最赚？

我先建一张信贷投放测算表，把四类贷款产品的"年利率"和"风险权重"列清楚：

• 个人住房贷款：年利率 4.0%，风险权重 40%（收益不高，但资本占用低、是稳的底盘）

• 个人经营贷：年利率 4.5%，风险权重 75%（收益中上，承担普惠小微指标）

• 个人消费贷：年利率 6.0%，风险权重 100%（收益最高，但资本占用也最狠、不良相对高）

• 票据贴现：年利率 2.2%，风险权重 20%（收益最低，但资本占用极低、流动性好）

　　再加几列辅助：每类贷款的"投放额度"（先留空，让规划求解来填）、"资本占用"（=投放额度×风险权重）、"年收益"（=投放额度×年利率）。底部做三个汇总：总投放（必须 = 10000 万，即 1 个亿）、总资本占用、总收益。

【案例1】1 个亿额度，资本只够占用 6500 万，怎么放收益最高？

我的操作步骤如下：

1. 点「数据」→「模拟分析」→「规划求解」；

2. 设置目标：选中"总收益"单元格，选「到：最大值」；

3. 通过更改可变单元格：选中四类贷款的"投放额度"格子（$D$2:$D$5）；

4. 添加约束：

• 总投放 = 10000（1 个亿必须放完）；

• 总资本占用 ≤ 6500（资本红线）；

• 住房贷款 ≤ 3000（假设房地产贷款集中度上限 30%）；

• 经营贷 ≥ 1500（普惠小微保底）；

• 贴现 ≥ 1000（流动性保底）；

5. 求解方法选「单纯线性规划」，检查各项约束是否设置正确，确认无误后点击「求解」。

　　点「求解」，弹窗提示"找到一个解"，四类贷款产品的投放额度自动算好了：

　　结果出来啦！最优投放配置方案是：住房 3000 万 + 经营贷 1500 万 + 消费贷 3844 万 + 贴现 1656 万，年收益 454.6 万（约 455 万），资本占用刚好用满 6500 万。

　　我指着屏幕说："你看，钱不多不少放满 1 个亿，四条红线一条没破，收益还顶到最高——消费贷收益高，就多给它；贴现收益低但资本占用少，就留着垫底保流动性。这就是'最优'的意思。"

　　小白一脸崇拜："它怎么知道消费贷要多放 3844 万、贴现只放 1656 万？这得试多少种组合啊！"

　　"后面这几条约束互相打架，人工确实很难权衡，"我顿了顿，"可规划求解在后台把能放的组合全过了一遍，专挑那条'守规矩又最赚'的给你。这就是它的本事。"

【案例2】监管收紧：房贷占比上限从 30% 压到 20%，收益会掉多少？

　　"不过，"我话锋一转，"政策是会变的。假设上头把房地产集中度红线收紧，住房贷款上限从 3000 万压到 2000 万，咱改一条约束，看规划求解怎么重新摆布。"

我的操作步骤如下：

1. 再次打开「规划求解」；

2. 目标、可变单元格、其余约束都保持不变；

3. 只把约束①里"住房贷款 ≤ 3000"改成"住房贷款 ≤ 2000"；

4. 检查各项约束是否设置正确，确认无误后点击「求解」，弹窗提示"找到一个解"，新方案自动算出来了：

　　四类贷款产品的最优额度测算全部刷新——住房 2000 万、经营贷 1500 万、消费贷 4094 万、贴现 2406 万，总投放仍是 1 个亿，年收益降到了 446.1 万（约 446 万），资本占用还是用满 6500 万。

　　小白皱眉："就压了 1000 万房贷，收益咋从 455万 掉到 446 万了？"

　　"因为少放的 1000 万房贷（利率 4.0%），被规划求解挪去填了贴现（利率才 2.2%）。"我解释道，"你发现没，每加一条约束、每收紧一寸，最优解就跟着变，收益也让出一分。这就是监管政策的'成本'，被规划求解算得明明白白。"

　　"哦——原来'红线'这两个字，背后都是白花花的收益啊。"小白若有所思。

【案例3】资本更紧了：资本占用上限从 6500 压到 5800，最伤筋动骨

　　　"前面都是小打小闹，"我压低声音，"最狠的是资本。资本是银行的命根子，要是资本充足率监管收紧、能用的资本从 6500 掉到 5800，那才叫大动静。咱也让它算算。"

　　我的操作步骤如下：

1. 再次打开「规划求解」；

2. 把住房上限改回 3000（其他约束恢复案例1）；

3. 把"总资本占用 ≤ 6500"改成"总资本占用 ≤ 5800"；

4. 检查各项约束是否设置正确，确认无误后点击「求解」，弹窗提示"找到一个解"，新方案自动算出来了：

　　结果出来啦！新方案是：住房 3000 万 + 经营贷 1500 万 + 消费贷 2969 万 + 贴现 2531 万，年收益一下子掉到 421.3 万（约 421 万）。

　　小白倒吸一口凉气："资本只少了 700 万，收益咋直接少了 30 多万？"

　　"因为消费贷收益最高（6%），可它资本占用也最狠（权重 100%）。资本一紧，规划求解只能忍痛砍消费贷，把钱塞回贴现（2.2%）——这一进一出，收益自然大缩水。"我感慨道，"你看，约束越硬、越动到命门，收益让得越凶。这就是银行天天念叨'资本集约'的原因。"

　　小白长舒一口气："服了。以前这种方案，那些人加班算上三天，还老担心算错红线。这规划求解一分钟就出最优，还能把'每收一条监管的代价'摊开给我看！"

　　"对喽！"我笑道，"同一套表，改一条约束，最优方案立刻重算。规划求解不是替你做决定，而是把你的额度、红线、目标全算清楚，帮你找到最不后悔、最守规矩又最赚的那个答案。"

四、记个三步口诀

　　① 设目标（设置目标单元格 + 选最大值/最小值/目标值）→ ② 定变量（指定可变单元格）→ ③ 立规矩（添加约束条件），点求解！

• 适用场景：要同时决定好几样、有各种限制、还想求最值的问题——银行里信贷投放摆布、资金头寸配置、网点现金调配、资产组合优化都能用；日常凑数对账、预算分配也常用；

• 相比单变量求解：它支持多个可变单元格 + 约束条件 + 最优目标，是单变量求解的进阶版；

• 前提条件：目标单元格必须是公式算出来的，它才有东西可优化；

• 进阶提醒：约束类型很灵活——"某格 = 固定值""某格 ≥/≤ 某值""某格为整数""0/1 互斥""两格相加 ≤ 某值"等都能加，多琢磨组合能玩出花。

　　小白听完，把报表往怀里一搂："我这就回去建表，把房贷、资本、小微这些红线全设进去，让规划求解给分管行长交个'最赚又最稳'的方案！"

　　我笑着补了一句："玩熟了你就知道，规划求解就像个特别讲原则的信贷老法师——你把额度和红线给它，它帮你把每一分钱都放到位。"

　　"👌！谢谢哥，交差了，晚上请你吃饭！"

尾声

　　小白走了，我又想起以前教他用PMT函数通过"单变量求解"倒推贷款月供的事，每期还款额函数公式=“ABS (PMT(F7/12,F8*12,F6,0,0))。”

　　如果用"规划求解"的方法去完成以前"单变量求解"测算每期4000元的贷款金额，其实也能做——设目标单元格为"每期还款额"、目标值为 4000、“设置目标”为"贷款金额"，再加一条约束"每期还款额 = 4000"（当然不加也行），求解结果一样是 81.8 万左右。但这就好比用牛刀杀鸡：只有一个变量、一条约束，单变量求解点两下就出结果，规划求解反而要多设一道约束，设置复杂一些。所以记住——单变量是"一针见血"，规划求解是"多线作战"，哪个顺手用哪个。